Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотечное страхование: что это и нужно ли от него отказываться». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Оформление страховок происходит по-разному. Часто банки предлагают заключить договор со страховой компанией-партнером, но заемщик вправе отказаться и выбрать любую интересующую его страховую фирму, подчеркнул Сергунин. «Банки часто сообщают, что если отказаться от страхования в конкретной компании и обратиться к другому страховщику, процентная ставка будет увеличена. Но это неправда. Если заемщик страхуется в аккредитованной при банке компании, процентная ставка остается прежней», — прокомментировала юрист по недвижимости Дарья Коровина.
Какие преимущества дает страховка жизни при ипотечном кредите?
СЖ — самый существенный расход, с которым заемщик сталкивается при оформлении ипотеки. Суммы платежей за год составляют от 7-18 тысяч руб. При этом, чем больше риски заболеваний, смерти заемщика, тем выше тариф. Но страхование жизни дает заемщику хорошие бонусы:
- Повышение вероятности выдачи ипотечного кредита;
- Низкие процентные ставки (без личного страхования банк повышает процент за пользование кредитом на 1-2 пункта);
- В случае временной нетрудоспособности с кредитором проще договориться — рефинансировать займ или пересмотреть график погашения;
- При наступлении страхового случая выплачивать долги будет страховая компания, семейный бюджет не пострадает;
- В случае болезни заемщика лечение и восстановление оплатит СК.
Документы для страхования квартиры
Перечень необходимых документов зависит от требований страховой компании. Генеральный директор юридической компании «Достигация» Артем Баранов подчеркнул, в общем виде они выглядят так:
- паспорт;
- правоустанавливающие документы на квартиру;
- независимая оценка стоимости квартиры.
В зависимости от страховой организации пакет документов может немного отличаться, но выглядит он примерно так:
- паспорт;
- заявление на страхование квартиры, выдается непосредственно страховщиком;
- договор купли-продажи квартиры/договор аренды;
- выписка из ЕГРН на квартиру;
- независимая оценка квартиры;
- технический паспорт квартиры;
- выписка из домовой книги;
- документы, подтверждающие получение льготы.
Виды страховки и их стоимость
Граждане, приобретающие жилую недвижимость в ипотеку, могут оформить как отдельную страховку квартиры, жизни или титула, так и комплексный полис на все виды страховых услуг. Некоторые банки предлагают своим клиентам такие совокупные пакеты страховых компаний, сотрудничающих с кредитным учреждением.
Здесь возникает еще один очень важный нюанс — для заемщика на законодательном уровне установлено право заключить договор по страховке с любым страхователем, однако банк оставляет за собой право отказать покупателю в выдаче ипотеки, если конкретная страховая компания не аккредитована по его стандартам. Именно поэтому перед оформлением страхового полиса рекомендуется уточнить полный список аккредитованных страхователей на официальном сайте или у специалистов банка.
Страховка заключается на весь срок выплат ипотеки, стоимость страховых услуг зависит от множества технических факторов и специфики квартиры, а тарифы варьируются от 0,2 до 1,5% от суммы задолженности. Заемщик вправе заключить долгосрочный контракт и пролонгировать его ежегодно (саму страховку платят один раз в год) или заключать каждый год новые страховые договоры, на основании которых стоимость услуг будет рассчитана от остатка долга по ипотеке на квартиру. В общем виде на цену страховых услуг влияют:
- общая сумма задолженности перед банком;
- условия кредитной организации по оформлению ипотеки для последующего приобретения квартиры;
- технические, технологические и эксплуатационные характеристики жилого объекта;
- возраст жилой недвижимости, внутренняя планировка, экстерьер, инфраструктурные особенности;
- количество операций купли-продажи по данному жилью.
Заемщик может самостоятельно и заранее рассчитать сумму страхового платежа с целью планирования своего бюджета. Обобщенно величину страховки квартиры, взятой в ипотеку, можно исчислить по следующим формулам:
- Величина суммы страхования = Долг перед банком + (долг перед банком * ипотечная ставка в % / 100).
- Страховка = Величина суммы страхования * ставка по тарифу / 100.
Оформление страхового договора не представляет особой сложности — гражданину нужно обратиться к подходящему страхователю, аккредитованному в банке, выдавшем ипотеку, и предоставить свой паспорт, документы на квартиру и кредитный договор. Главное правило — уложиться в тридцатидневный срок с момента оформления ипотеки, иначе банковское учреждение может наложить штрафные санкции и увеличить ипотечный процент.
Oнлaйн-cтpaxoвaниe ипoтeки
Бoльшинcтвo cтpaxoвыx кoмпaний, ocoбeннo кpyпныx, пpeдocтaвляют ycлyгy пo oфopмлeнии зaявки нa cтpaxoвaниe oнлaйн. Этo yдoбнo – вы зaпoлняeтe фopмy нa caйтe кoмпaнии, внocитe ocнoвныe cвeдeния, кoтopыe пoнaдoбятcя coтpyдникaм, чтoбы paccчитaть cтoимocть cтpaxoвки и пoдгoтoвить пpoeкт дoгoвopa. Пocлe oбpaбoтки зaявки c вaми дoлжны cвязaтьcя cпeциaлиcты cтpaxoвoй кoмпaнии и paccкaзaть, кaк дoвecти oфopмлeниe дo кoнцa.
Чaщe вceгo вы пpocтo пpиxoдитe в нaзнaчeннoe вpeмя в oфиc кoмпaнии и oкoнчaтeльнo coглacoвывaeтe пpoeкт дoгoвopa – кoмплeкcнoгo ипoтeчнoгo cтpaxoвaния или cтpaxoвaния oбъeктa, жизни и здopoвья, титyлa пo oтдeльнocти. Пepeдaeтe cтpaxoвoй кoмпaнии пaкeт дoкyмeнтoв, пoдпиcывaeтe дoгoвop, внocитe oплaтy и пocлe этoгo мoжeтe нecти зaключeнный дoгoвop в бaнк, чтoбы пoдтвepдить иcпoлнeниe oбязaтeльcтв. Taкжe oнлaйн мoжнo oфopмить пpoдлeниe cтpaxoвaния ипoтeчнoгo дoгoвopa.
B нeкoтopыx cлyчaяx oфopмлeниe oнлaйн вoзмoжнo тoлькo для oпpeдeлeннoгo видa cтpaxoвaния – к пpимepy, вaм oфopмят пoлиc oнлaйн, ecли вы cтpaxyeтe тoлькo квapтиpy.
Нeкoтopыe бaнки дoгoвapивaютcя c aккpeдитoвaнными cтpaxoвыми кoмпaниями, и иx клиeнты мoгyт oфopмить cтpaxoвкy ипoтeки oнлaйн нa caйтax этиx cтpaxoвыx. Ocнoвнoe пpeимyщecтвo – вecь пpoцecc зaймeт 5-10 минyт, a гoтoвый пoлиc пpидeт вaм нa элeктpoннyю пoчтy в тeчeниe 3 минyт c мoмeнтa зaвepшeния oфopмлeния.
В каких случаях имеет смысл оформлять страхование от утраты титула?
Страховка от утраты титула приобретается редко. Но если вы, например, покупаете квартиру на вторичном рынке у собственника, который владеет ею меньше 3 лет, возможно, стоит переплатить небольшую сумму и быть уверенным, что вам не придется платить за жилье, право на которое может отобрать суд.
Как рассчитываются страховые взносы?
Если вы планируете застраховать объект недвижимости, размер платежа может варьироваться в зависимости от различных обстоятельств:
- сумма ипотеки, необходимая для приобретения квартиры;
- тип недвижимости (квартира, дом, земельный участок, нежилое помещение);
- возраст заемщика;
- процентная ставка по кредиту.
Чем больше сумма кредита, выше ставка по ипотечному кредиту или займу и чем хуже состояние жилья, тем выше будет обязательный страховой взнос.
При расчете страхования жизни и здоровья заемщика компании учитывают следующее:
- возраст заемщика;
- наличие хронических и иных серьезных заболеваний;
- профессия;
- хобби.
Если речь идет о страховании титула, этот вид страховки обычно оформляется в случае покупки жилья во вторичном жилом фонде и рассчитывается исходя из истории владения недвижимостью, а именно учитываются следующие параметры:
- срок владения недвижимостью продавцом;
- количество прежних совладельцев недвижимости (продавцов);
- наличие несовершеннолетних наследников у продавца.
Если продавец владеет объектом недвижимости менее 3 лет, делит право собственности еще с
Как сэкономить на ипотечном страховании?
- Получить налоговый вычет
По действующему законодательству вы можете вернуть денежные средства (до 120 тыс. рублей) за страхование жизни и здоровья в виде налогового вычета. Важно, что договор страхования должен быть заключен не менее, чем на 5 лет;
- Выбрать квартиру в строящемся доме
Если вы выбираете квартиру в строящемся доме, оформление страховки на недвижимость станет обязательным только после сдачи дома в эксплуатацию и подписания акта
- Посмотреть разные предложения на рынке
Кому не удастся застраховаться
Если по состоянию здоровья вы уже относитесь к группе риска, с оформлением страховки могут возникнуть сложности. Требования к страхователю будут разниться в зависимости от страховой компании. Но стандартные ограничения являются более-менее типичными.
Нельзя застраховать жизнь, если:
- вы моложе 18 лет — но тут и ипотеку не дадут оформить, так что это ограничение редко становится проблемой (эмансипированным гражданам проще подождать совершеннолетия, чем пытаться оформить ипотеку и страховку раньше 18 лет);
- вы мужчина старше 65 лет или женщина старше 60 лет — с достижением пенсионного возраста повышается риск возникновения заболеваний, поэтому страховщики не хотят связываться с такими клиентами;
- вы имеете хронические заболевания из списка.
Какое страхование ипотеки обязательно
Законодательство устанавливает обязательность страхового полиса на объект залога по ипотечному кредиту, т.е. на приобретаемую квартиру или уже имеющуюся у заемщика, в одном – от чрезвычайных происшествий (ст.31 п.2 закона за №102-ФЗ «Об ипотеке»). Это страхование позволит заемщику внезапно не остаться без жилья и с кредитными выплатами лет на 10.
Заметим, что условия принятия страховщиком долговых обязательств заемщика на себя при возникновении страхового случая вносятся в договор индивидуально. Чаще всего при защите жилой недвижимости страховыми случаями указываются:
- стихийные бедствия (пожар, удар молнии и пр.);
- аварии на инженерных коммуникациях (взрыв бытового газа, подтопление и др.);
- противоправные действия третьих лиц, совершаемые с нарушением законодательства (хулиганство, вандализм, грабеж и др.).
Страхование недвижимости
Одна из важнейших характеристик ипотечного страхования — страховая сумма. Именно она определяет размер платежа по договору. Обычно страховка при ипотеке равна телу кредита, либо сумме, на 10-15% большей, чтобы гарантировать покрытие всех штрафов при просрочке. Вместе с телом кредита эта сумма будет с течением времени уменьшаться, поэтому и страховые выплаты год от года будут становиться меньше. Не так важно, заключаете ли вы договор страхования сразу на весь срок кредита, либо на один год с последующей пролонгацией, эта зависимость сохраняется.
Часто эксперты в сфере страхования советуют увеличить страховую сумму до размера стоимости недвижимости, то есть, застраховать и сумму, которую вы внесли в качестве первоначального взноса. Иначе при утрате недвижимости вы потеряете первоначальный взнос. Вы можете расширить сумму, включив в нее отделку, находящееся в квартире имущество, застраховав свою ответственность перед третьими лицами (если из-за аварии в вашей квартире будет нанесен ущерб соседям, вам не придется оплачивать их ремонт, это сделает страховая).
Сумма страховки будет составлять от 0,3 до 1% от стоимости страхуемой недвижимости. При расчете ставки агент будет принимать во внимание множество факторов:
- размер займа. Действует следующая закономерность: чем больше тело кредита, тем более высоким будет коэффициент;
- страховой период. А здесь можно наблюдать обратную закономерность: чем на более длительный срок вы заключаете кредитный договор, тем ниже будет стоимость страховки в пересчете на год;
- технические характеристики недвижимости. Агент учитывает материал перекрытий (дерево или бетон), материал стен (монолит, дерево или кирпич), количество этажей в здании, состояние фундамента и кровли, состояние коммуникаций — систем водоотведения, водоснабжения, газоснабжения, электропроводки;
- территориальное расположение квартиры или дома.
Выбираем страховую компанию: на что обращать внимание
У многих заемщиков, изучивших невыгодные предложения страховщиков, предложенных банками, возникает закономерный вопрос — можно ли страховать ипотеку в другой страховой компании? И опять-таки, есть теория, есть практика, и они в реальности сильно друг от друга отличаются.
В теории, если банк требует от вас оформления страхового полиса в конкретной компании, вы можете жаловаться в ФАС, так как в этом случае видны явные нарушения ФЗ «О защите конкуренции». Также такие действия резонируют с постановлением правительства РФ №386. Как минимум, банк должен предоставить вам выбор из нескольких аккредитованных страховых компаний.
При оформлении ипотеки вы можете предложить банку уже действующий договор страхования жизни — на страховую сумму, равную или большую, чем тело кредита, и на срок не менее срока договора. Но практика показывает — такой подход вряд ли позволит вам получить ипотеку в банке. Во-первых, полис и правила вашего личного договора страхования вряд ли соответствуют страховой документации, согласованной банком. Во-вторых, банку не понравится, что выгодоприобретателем при наступлении страхового случая будет не он, а вы. Стандартный договор страхования залогового имущества и жизни заключается в пользу банка — если наступит страховой случай, кредит будет полностью погашен, и только потом оставшуюся сумму получит заемщик или его наследники.
Обратите внимание также на набор рисков — стандартный полис страхования жизни включает в себя смерть от несчастного случая и по любой причине, инвалидность первой и второй группы в результате несчастного случая и по любой причине. При этом многие государственные банки требуют также страхования риска временной потери трудоспособности — этот риск не входит в базовый перечень, а страховать его отдельно может быть очень невыгодно.
Отказ от страховки после оформления договора
Активность, настойчивость банковских и страховых агентов иногда сбивает с толку. Добавьте к этому опасения, что в случае отказа от комплексного страхования по ипотеке банк вовсе откажет в кредите, и станет понятно, почему большая часть заемщиков соглашается на все условия. Но это не означает, что согласившись на крайне невыгодные условия, вы будете обязаны платить большие деньги в течение многих лет. Существует легальная возможность для заемщика отказаться от полиса — для этого нужно в течение 14 суток после заключения договора обратиться в офис страховщика и написать заявление о расторжении. Страховая компания компенсирует все средства, которые заемщик потратил на покупку полиса.
Если расторгнуть договор страхования вы решите после того, как прошли две недели, вернуть уплаченную сумму в полном объеме уже не получится, но договор расторгнуть сможете.
Страхование в «Согазе»
Достаточно часто люди для покупки полиса обращаются в страховую компанию «Согаз». Ипотечное страхование является востребованным предложением этой организации. Страхуются риски на случай смерти заемщика или потери трудоспособности. Если оформляется гражданином первая или вторая группа инвалидности, то погашается ипотека страховой компанией.
Стоимость полиса зависит от остатка долга, поэтому ежегодно придется обращаться в банк для получения соответствующей справки. Цена устанавливается в пределах 1 % от остатка задолженности. При покупке полиса каждый гражданин может выбрать дополнительные услуги, которые повышают стоимость страхования, но при этом увеличивается количество страховых случаев, при наступлении которых выплачивается фирмой компенсация.
Особенности такого страхования
Правила ипотечного страхования значительно отличаются от правил, которые используются при покупке стандартного страхового полиса. Особенностью выступает то, что выгодополучателем по договору выступает не сам клиент страховой компании, а кредитное учреждение, выдавшее средства на покупку жилой недвижимости.
Если наступает страховой случай, прописанный в контракте, то страховая компания выплатит компенсацию именно банку. Размер выплаты не может превышать сумму непогашенного долга.
Покупать полис можно ежегодно или на весь срок кредитования. Первый вариант считается наиболее приемлемым, так как при таких условиях финансовая нагрузка на плательщика будет не слишком высокой. Платежи по страховке при оформлении ипотеки многими заемщиками называется тринадцатым платежом, так как их размер примерно равен платежу по займу.
Непосредственно в кредитном договоре прописывается обязанность заемщика страховать купленную недвижимость и свою жизнь. Если отказывается гражданин от покупки данных полисов, то это может привести к досрочному расторжению соглашения, увеличению процентной ставки или к другим негативным последствиям.