Как вывести созаемщика из ипотеки

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как вывести созаемщика из ипотеки». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.


Пo oднoмy кpeдитнoмy дoгoвopy дoпycкaeтcя чeтвepo, peжe пятepo coзaeмщикoв. Бoльшинcтвo бaнкoв гoтoв пpинять в этoм кaчecтвe любoгo чeлoвeкa, нeзaвиcимo oт нaличия или oтcyтcтвия poдcтвeнныx yз c дoлжникoм. Oбычнo тoлькo oдин из coзaeмщикoв мoжeт нe быть члeнoм ceмьи. Oднaкo, кaк пoкaзывaeт пpaктикa, нepeдкo дaжe близкиe дpyзья и poдcтвeнники oткaзывaютcя вcтyпaть в тaкoй дoгoвop.

Ктo мoжeт быть coзaeмщикoм пo ипoтeкe

Чeлoвeк, coглacившийcя пoдпиcaтьcя пoд ипoтeчным дoгoвopoм в кaчecтвe coзaeмщикa,
дoлжeн peaльнo oцeнивaть cвoю oтвeтcтвeннocть пepeд бaнкoм. Ecли ocнoвнoй плaтeльщик, к пpимepy, cтaнeт нeдeecпocoбным и нe cмoжeт выплaчивaть кpeдит, coзaeмщик бyдeт oбязaн внocить eжeмecячныe плaтeжи в cooтвeтcтвии c гpaфикoм пoгaшeния зaдoлжeннocти. B этoм cлyчae y coзaeмщикa бyдeт пpaвo пoтpeбoвaть oт зaeмщикa кoмпeнcaции пoнeceнныx pacxoдoв или oфopмлeния дoли в квapтиpe.

B кaждoм бaнкe cвoи тpeбoвaния к лицy, кoтopoe выcтyпит coзaeмщикoм пo ипoтeкe, нo ecть pяд oбщиx тpeбoвaний, кoтopым тaкoй чeлoвeк дoлжeн cooтвeтcтвoвaть:

  • в зaвиcимocти oт кoнкpeтнoгo бaнкa минимaльный cpoк тpyдoвoгo cтaжa нa пocлeднeм мecтe paбoты дoлжeн cocтaвлять oт 1 мecяцa;
  • бaнк бyдeт oцeнивaть плaтeжecпocoбнocть coзaeмщикa тaк жe, кaк ocнoвнoгo дoлжникa;
  • кpeдитнaя иcтopия тaкжe пoвлияeт нa peшeниe бaнкa – oнa дoлжнa быть пoлoжитeльнoй;
  • пpeдeльный вoзpacт нa мoмeнт oкoнчaния выплaт мoжeт быть 70, 75 и дaжe 85 лeт – в зaвиcимocти oт бaнкa.

Нepeдкo зaeмщик пpocит cтaть coзaeмщикaми cвoиx poдитeлeй. Oднaкo ecли poдитeли yжe дocтигли пeнcиoннoгo вoзpacтa, нeмнoгиe бaнки coглacятcя включить иx в кpeдитный дoгoвop. Дeлo в тoм, чтo coзaeмщик дoлжeн бyдeт пoлнocтью пpинять нa ceбя бpeмя ипoтeчныx выплaт, ecли ocнoвнoй зaeмщик пo кaкoй-либo пpичинe нe cмoжeт этoгo дeлaть. Coзaeмщик-пeнcиoнep дaлeкo нe вceгдa cмoжeт пoгacить зaдoлжeннocть пepeд бaнкoм, ecли вoзникнeт тaкaя нeoбxoдимocть. Пoэтoмy oткaз включить в кaчecтвe coзaeмщикa пeнcиoнepa впoлнe лoгичeн и oпpaвдaн.

Пepeчeнь oбязaтeльныx дoкyмeнтoв, кoтopыe дoлжeн пpeдocтaвить в бaнк coзaeмщик, мoжeт paзнитьcя в зaвиcимocти oт кoнкpeтнoгo бaнкa, нo в бoльшинcтвe кpeдитныx yчpeждeний oн cocтoит из тaкиx пyнктoв:

  • пacпopт гpaждaнинa PФ;
  • CНИЛC;
  • тpyдoвaя книжкa;
  • cпpaвкa o дoxoдax.

Кто может стать созаемщиком

Созаемщиком может стать кто угодно, не только муж, жена или родственник.

Если созаемщик привлекается для увеличения суммы ипотеки, то банк одобрит ипотечный кредит с учетом его платежеспособности. В этом случае созаемщиками могут выступать не более трех физических лиц, доход которых учитывается при расчете максимального размера.

Созаемщиками без учета платежеспособности в обязательном порядке станут муж и жена. Однако это вовсе не значит, что приобретаемая недвижимость также по умолчанию станет общей собственностью. Созаемщик–супруг/супруга не станет владельцем собственности в случаях, когда:

  • Брачный договор устанавливает режим раздельной собственности на имущество супругов, в том числе в отношении недвижимости;
  • Один из супругов предоставил нотариальное согласие на заключение кредитного договора без включения его в состав созаемщиков;
  • Отсутствует гражданство Российской Федерации.
Читайте также:  Увольнение по соглашению сторон

Такой формат сделки имеет и свои минусы. Если вдруг один созаемщик столкнется с тяжелой жизненной ситуацией и не сможет выплачивать кредит, то ипотечная нагрузка полностью ляжет на второго.

Также могут возникнуть разногласия о доли в недвижимости. Если один пожелает продать свою долю, а второй не даст на это согласие и откажется выкупить долю сам, выйти из такой ситуации будет непросто.

Еще один вопрос — в праве на наследование. Конечно, официальные супруги и родственники могут наследовать имущество друг друга по умолчанию, но вот созаемщики в гражданском браке могут унаследовать долю только по завещанию.

Таким образом, привлечение созаемщика важное решение для обеих сторон. Чтобы не пожалеть о своем решении в будущем, важно «на берегу» обсудить все «за» и «против», учесть всевозможные нюансы, факторы и ситуации, которые могут произойти, и принять уверенное и комфортное для всех решение.

Требования к созаемщику

Кто может быть созаемщиком по ипотеке? У банков существуют различные требования к данному лицу, но есть ряд основных параметров:

  • быть гражданином РФ, достигшим совершеннолетия;
  • опыт работы от полугода на последнем месте трудоустройства (для некоторых банков – от 1 года);
  • быть платежеспособным. Рассчитывается этот параметр так: размер платежа по ипотеке не может превышать 40% от среднемесячного дохода;
  • обладать хорошей кредитной историей, банки придают этому значение;
  • созаемщик по ипотеке – это человек, находящийся в трудоспособном возрасте: от 21 года до 55 лет.

Какие требования предъявляются к созаемщику?

Банки, как правило, предъявляют к созаемщику те же требования, что и к заемщику. Например, это могут быть следующие требования:

  • Наличие документов, удостоверяющих личность;
  • Постоянная или временная регистрация на территории РФ;
  • Возраст от 20 до 60 лет (устанавливается банком отдельно);
  • Платежеспособность (необходимо подтвердить документами: справкой о доходах, выпиской с зарплатного счета и др.);
  • Хорошая кредитная история;
  • Иные требования, устанавливаемые банками.

Как созаемщику получить ипотеку: требования и необходимые документы

При одобрении заявки на ипотеку банк, помимо платежеспособности, рассматривает и другие критерии, которым должен отвечать созаемщик:

  • соответствие основным требованиям (возраст, регистрация, стаж на последнем рабочем месте, семейное положение и количество детей в семье);

  • хорошая кредитная история (КИ) и отсутствие просрочек по займам;

  • наличие полного пакета документов;

  • высокий уровень дохода и дополнительные источники заработка;

  • отсутствие открытых кредитов и размеры ежемесячных платежей по имеющимся займам;

  • прочее (наличие или отсутствие судимости, непогашенные долги, алименты и т. д.).

Поручитель или созаемщик?

При внешней схожести этих понятий – поддержка перед банком обязательств основного заемщика – юридически их ответственность по кредиту различная.

Круг ответственности поручителя нормирован пятой главой Гражданского кодекса, где определено, что в его обязанности входит обеспечение своевременного возврата кредитованной суммы. Поручителю не требуется отслеживать соблюдение заемщиком графика выплат и в случае кратковременной просрочки платежа ему ничто не грозит.

Однако при длительной просрочке ипотечный банк непременно потребует от поручителя обеспечения выплат по кредиту, после чего долг заемщика будет отражен в кредитной истории лица, поручившегося за него. При этом у поручителя нет прав на недвижимость, купленную заемщиком (возможны исключения согласно ст.365 Гражданского кодекса).

Читайте также:  Как узнать реквизиты ЕНС с 2023 года

В отличие от поручителя созаемщику целиком принадлежат все права и обязанности основного заемщика ипотеки. Т.е. созаемщик будет вынужден оплачивать кредит сразу же, как только сам заемщик платить перестанет (ст.323 п.2 Гражданского кодекса). Но и прав на ипотечную недвижимость у осуществлявшего платежи по ней созаемщика многократно больше, чем у поручителя (ст.325 Гражданского кодекса).

Важно: общим последствием участия в ипотечном кредите созаемщика и поручителя может стать обращение кредитной организации в суд, если заемщик платить перестал, а поручитель или созаемщик добровольно выплачивать его кредит отказываются.

Ограничения прав созаемщика в договоре об ипотеке

Несмотря на то, что права, обязанности и ответственность основного заемщика и созаемщика (созаемщиков) по ипотечному договору равны, некоторые отличия все-таки существуют.

Так, например, основной заемщик вправе потребовать вывода созаемщика из договора об ипотеке. Созаемщик (созаемщики) лишен(ы) такого права.

Например, супруги развелись, и бывший супруг, являясь основным заемщиком, пожелал вывести бывшую супругу из договора об ипотеке. Для этого необходимо обратиться в банк с обоснованным заявлением и соответствующим перечнем документов. Супруга-созаемщик не вправе потребовать вывода супруга из договора.

Если вам грозит банкротство созаемщика-мужа по ипотеке, то вам необходимо своевременно обратиться к специалистам за консультацией. Только так Вы сможете избежать нежелательных для себя последствий.

Или другая ситуация: у созаемщика (или одного из созаемщиков) появились признаки несостоятельности (получил инвалидность, уволился с работы, предприятие, где работал созаемщик — закрылось и т.д.). В этом случае беспокоиться следует основному заемщику, так как его имущество, находящееся в залоге у банка, может быть безвозвратно потеряно.

Вывод созаемщика из договора ипотеки. Порядок действий

Чтобы перестать быть созаемщиком по ипотеке, надо заручиться согласием кредитора. А сделать это непросто. Финансовые организации с большой неохотой соглашаются на выход любого из участников сделки из ипотеки. Причины заключаются в необходимости выполнить сразу ряд задач:

  • пересмотреть весь пакет документов по ипотечному кредитованию, внести изменения в эту документацию;
  • рассмотреть обращение по поводу вывода участника сделки в кредитном комитете, состоящем из нескольких сотрудников банка, принять обоснованное решение по этому заявлению;
  • внести актуальные изменения в соглашение о залоге недвижимости, в связи с новыми обстоятельствами сделки;
  • если нужно, то оформить дополнение к ипотечному договору, зарегистрировать его в том порядке, который установлен на законодательном уровне.

Инструкция, как выйти из созаемщиков по ипотеке охватывает сразу несколько аспектов. Каждому участнику потребуется составить и предоставить своему кредитору обращение, написанное по заданному образцу. Допускается подача заявления в свободной форме.

В обращении нужно:

  • указать номер и дату оформления текущего договора кредитования;
  • написать причину обращения — выход, смена участника сделки или переоформление свидетельства о праве собственности;
  • сообщить обстоятельства, которые привели к необходимости обратиться в финансовое учреждение, изменить условия действующего договора.

Привлечение созаемщиков повысит шанс на одобрение ипотеки

Для повышения шансов на одобрение ипотеки, когда в семье работает только один человек, привлеките созаемщков. В качестве созаемщика разрешается привлечь члена семьи, родственника или друга — это должен быть человек, который готов разделить с вами риски. Крупные банки, такие как ВТБ, Альфа-Банк и Сбербанк, разрешают привлекать двух созаемщиков. Банк потребует от созаемщика справку 2-НДФЛ с работы.

У заемщика и созаемщика солидарные обязанности по кредиту. И в случае невыплаты долга со стороны заемщика, банк потребует вернуть деньги с созаемщика. Но когда в семье работает только один из супругов, второй не сможет выступать в качестве созаемщика, т. к. у него не будет дохода.

Читайте также:  Кадровые вопросы: если сотрудница сменила фамилию

Попросите своих родителей или друзей стать вашим созаемщиком по кредиту. Такой вариант подходит заемщикам, которые собираются платить по ипотеке более 40% от дохода семьи.

Созаемщик по ипотеке — кто это?

Для оценки финансовых рисков и расчета размера ипотечного займа рассматривается доход гражданина, подавшего заявку на кредитование. Если он недостаточен для запрашиваемой суммы, могут быть привлечены созаемщики. Это физические лица, которые будут совместно с заемщиком нести ответственность за своевременное погашение ипотеки, а также иметь равные с ним права на купленную в ипотеку жилую недвижимость (ст. 323 ГК).

При оформлении займа допускается участие не более 3 созаемщиков одновременно. Их доходы будут учтены при расчете кредита, отчего его сумма может увеличиться. Но при невозможности платить по ипотеке основного заемщика к возврату суммы банку будут призваны созаемщики.

Кто такой созаемщик в ипотеке

В качестве созаемщика может выступать любой совершеннолетний, дееспособный, платежеспособный гражданин России. Наличие доходов проверяется в обязательном порядке, при этом и список необходимых документов для предоставления в банк зачастую является полностью аналогичным, как у и основного заемщика. Минимальный возраст обычно составляет не менее 21 года.

Кто им может выступать? Чаще всего это родственники, близкие друзья и знакомые. Обратите внимание, что согласно действующему законодательству, официальный супруг\супруга в обязательном порядке становятся созаемщиком по договору даже в том случае, если другой член семьи решил вступить в ипотеку один. Делается это по той причине, что приобретаемая недвижимость становится общей.

Основные параметры статуса созаемщика:

  • Имеет равные права с заемщиком права, включая право претендовать на квартиру, приобретенную на общие кредитные средства,
  • Несет одинаковую ответственность по выплате жилищного кредита. При этом если основной клиент не может по каким-то причинам погасить очередной платеж, то эта обязанность автоматически переходит на созаемщика,
  • Он может нести всю основную нагрузку по договору, пока у заемщика не появится возможность выплачивать задолженность самостоятельно.

Может ли созаемщик по ипотеке получить налоговый вычет?

Налоговое законодательство устанавливает возможность получения налогового вычета созаемщиком при выполнении следующих условий:

  • оформление приобретенного по ипотечному займу имущества в долевую собственность (за исключением супругов, поскольку приобретенное в браке жилье является совместной собственностью);
  • право на имущественный вычет не использовано;
  • наличие дохода, облагаемого НДФЛ по ставке 13 %;
  • документальное подтверждение расходов на погашение ипотеки и участие в первоначальном взносе.

Кто такой созаемщик в ипотеке

В качестве созаемщика может выступать любой совершеннолетний, дееспособный, платежеспособный гражданин России. Наличие доходов проверяется в обязательном порядке, при этом и список необходимых документов для предоставления в банк зачастую является полностью аналогичным, как у и основного заемщика. Минимальный возраст обычно составляет не менее 21 года.

Кто им может выступать? Чаще всего это родственники, близкие друзья и знакомые. Обратите внимание, что согласно действующему законодательству, официальный супруг\супруга в обязательном порядке становятся созаемщиком по договору даже в том случае, если другой член семьи решил вступить в ипотеку один. Делается это по той причине, что приобретаемая недвижимость становится общей.


Похожие записи:

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *