Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Покупка автомобиля, заложенного в банке: как все сделать правильно?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В больших городах банки постоянно продают залоговые автомобили, поскольку кредиты на покупку авто очень востребованы. Согласно данным «Автостат» в России только в 2018 году было выдано 379 тысяч автокредитов.
Можно ли покупать кредитное авто?
Нет, нельзя. Но дело здесь не в том, что залоговое имущество якобы принадлежит банку – это распространённое заблуждение. Вовсе нет! Автомобиль в залоге – это собственность его владельца, а залог – это просто право первоочередного требования банка, если залогодержатель вдруг станет не в состоянии выплачивать кредит. То есть если владелец задолжает нескольким кредиторам, то при реализации его автомобиля в счёт долгов приоритет будет иметь именно залогодатель – именно ему в первую очередь будет выплачен долг с продажи.
Но можно ли продать такое авто – ведь логично, что, если у владельца полноценное право собственности, то и продажа автомобиля разрешена?! Нет, машину, находящуюся в залоге, всё же нельзя отчуждать в 2023 году законодательно.
Пошаговый план покупки залогового авто у банка
Банки продают две категории автомобилей: конфискованные и залоговые. Первые являются собственностью банка, их покупка – стандартная процедура через договор купли-продажи с банком. Информацию об этих машинах можно найти на официальных сайтах банков и специализированных ресурсах в интернете.
Альтернатива залоговому авто
Напоследок предлагаем рассмотреть еще один способ купить автомобиль – не кредитный, а лизинговый. Лизинг отличается от кредита более мягкими условиями. Здесь график погашения долга имеет больше вариаций, а выбор моделей такой же разнообразный.
Какие есть варианты с точки зрения законодательства
Согласно статье 353 Гражданского Кодекса РФ, залоговые обязательства по транспортному средству переходят на нового владельца. Это правило прописывается в кредитном договоре в соответствующем пункте.
Но вот, что интересно, в ГИБДД залоговый автомобиль вполне могут переоформить на нового владельца. Он будет ездить на нем до тех пор, пока банк не заявит о своем праве на транспортное средство.
Что будет потом:
- новый владелец вправе обратиться в суд за взысканием стоимости авто со старого владельца;
- может договориться с ним о добровольной оплате задолженности по кредиту;
- самостоятельно погасить автокредит, чтобы автомобиль остался у него в собственности.
Какую выбрать стратегию поведения при купленной заложенной машине
Машина оказалась в залоге у банка что делать? Начинать действовать стоит, учитывая сложившуюся ситуацию и поставленные перед собой задачи.
Изначально стоит удостовериться на самом ли деле машина находится в залоге. Для этого надлежит посетить сайт электронного реестра, находящийся в открытом доступе. На этот домен вносится информация о действующих прерогативах третьих лиц на автомобили. Однако стоит учесть, что интернет ресурс пополняется с 2014 года и его формирование основано в порядке извещения, что по сути является добровольным для залогодержателей. Но выяснить стоит, у какого именно кредитора есть преференции на авто и в каком положении находится процесс ликвидации долговых обязательств.
Естественно, если вас уже оповестили о наличии задолженности и возможной конфискации, то надлежит действовать уже в несколько ином русле.
Что будет, если купленное авто оказалось в залоге
Если купленный автомобиль оказался в залоге у банка, его покупателю практически гарантированы проблемы – просто потому, что сам договор залога запрещает перепродавать такой автомобиль (как минимум без согласия банка на это).
Вариантов того, что будет, если автомобиль внезапно оказался залоговым после сделки купли-продажи, может быть несколько:
- если покупатель знал о залоге заранее. Здесь можно либо договориться с продавцом о дополнительных условиях (например, покупка пройдет по более низкой цене, а остаток покупатель перечислит напрямую в банк), либо просто отказаться от сделки;
- если покупатель не знал о залоге. В идеале нужно разыскать продавца и расторгнуть договор купли-продажи. Соответственно, автомобиль направляется обратно продавцу, а тот – отдает покупателю полученные от него деньги (плюс плату за переоформление);
- если покупатель не знал о залоге, а продавца уже не найти. Здесь остается только надеяться на то, что продавец не откажется исполнять обязательства перед банком – иначе банк будет вправе обратить взыскание на объект залога.
Если продавец исчез, но остаток его долга перед банком не такой уж большой, покупателю может быть проще и выгоднее просто погасить за него этот долг – тем более, что после этого можно будет попытаться все же взыскать эту сумму с продавца. Дело в том, что банк при обращении взыскания на объект залога продаст его с торгов, и он может продать его по заниженной цене. И если сумма долга не соразмерна стоимости автомобиля, новый владелец фактически окажется в минусе.
Что делать если банк хочет отобрать залоговое авто?
Здесь конечно же нужно подробно изучить договор залога и договор кредита, в них можно найти лазейки или просто банальные ошибки, которые вам очень помогут, но здесь вам своими силами не обойтись, для этого нужно привлечь опытного юриста.
Тщательное изучение договора залога поможет понять обязательства залогодателя по договору залога и особе внимание обращаем на обязательства которые залогодатель не выполнил, ведь в договоре обычно стоит пункт о том, что залогодатель не имеет права отчуждать залоговый авто, но так же обязан произвести замену предмета залога в случае если первоначальный предмет залога будет утрачен. Так же с договоре залога может содержаться пункт обязывающий уведомить банк о продаже авто.
Вам нужно твердо стоять на позиции, что вы добросовестный приобретатель и ниже я расскажу как обосновать такую позицию. Вам обязательно нужно будет подать до суда письменное обоснование своей позиции, ведь у вас есть на это полное право на основании статьи 35 ГПК РФ.
Далее вам необходимо получить все копии материалов по делу, закон позволяет вам сфотографировать материалы на цифровой фотоаппарат и не нужно ждать пока вам предоставят все копии.
Если суд выносит решение не в вашу пользу, то обжалуйте его в апелляционном порядке, но здесь самое важно очень серьезно подготовится к первому заседанию.
Так же вам будет совсем не лишним написать и подать заявление в полиции, в порядке статей 144-146 УПК РФ, что бы сотрудники проверили действия продавца на факт мошенничества, но есть особенность таких дел и полиция будет до конца упираться, ведь дела о мошенничестве почему то не любят, но идите до конца заставьте провести проверку, жалуйтесь прокурору, на основании статьи 125 УПК РФ вы можете обжаловать действия полиции в суд.
Как защитить покупателю заложенного автомобиля свои права в суде
Очень часто, о том, что приобретенное транспортное средство является предметом залога, новый владелец узнает уже при получении судебного извещения о рассмотрении дела об обращении взыскания на автомобиль по иску банка или другого кредитора прежнего владельца. Ситуация, конечно, не из приятных, но не стоит сразу отчаиваться.
Как защитить себя новому владельцу авто? И главный вопрос – как сохранить заложенный автомобиль за собой? Путь один – доказывать в суде свою добросовестность при приобретении автомобиля.
Только в случае установления добросовестности приобретателя суд вправе отказать в удовлетворении требования об обращении взыскания на заложенный автомобиль и прекратить залог.
Все правоотношения сторон в подобной ситуации регулируются Гражданским кодексом РФ, положения которого определяют условия, при которых лицо может быть признано добросовестным приобретателем. Давайте разберемся от чего это зависит.
Исход дела зависит от нескольких факторов. Если приобретатель ссылается на свою добросовестность, суд, в частности, выясняет следующие обстоятельства:
- Зарегистрирован ли залог автомобиля в системе нотариата в установленном законом порядке;
- До или после 01.07.2014 года произошло отчуждение автомобиля последнему владельцу;
- Своевременно ли залогодержатель принял меры для регистрации залога – до или после продажи автомобиля
- Вручен ли приобретателю при продаже подлинник ПТС, или же сделка прошла по его дубликату; имеются ли в договоре купли-продажи отметки о залоге; не была ли занижена стоимость автомобиля в договоре купли-продажи, и др.
Организации, занимающиеся продажей
| Банк | Специфика |
| ВТБ 24 | Обслуживает физические и юридические лица. Залоговые автомобили реализуются прямыми продажами или оформлением кредита. Кредит сроком до 7 лет. Ставка – 20%. |
| Сбербанк | Возможность прямой покупки или оформление кредита с учетом первого взноса — 10% от стоимости. |
| Русфинанс Банк | Банк специализируется на выдаче потребительских кредитов населению. Приобретение авто прямой покупкой или оформление кредита – от 10,3%. |
Покупка кредитного автомобиля с рук
Процесс покупки транспортного средства под залогом, выглядит следующим образом:
- Хозяин машины уведомляет банк о желании продать ее, и узнает остаток долга.
- Покупатель и хозяин авто составляют договор купли-продажи, в котором обязательно должна указываться сумма сделки.
- Покупатель должен погасить в банке сумму задолженности.
- После этого хозяин машины берет расписку о том, что он погасил кредит и банку он ничего не должен больше. Банк обязан выдать ПТС на руки хозяину.
- Покупатель отдает оставшуюся разницу хозяину автомобиля.
- Хозяин отдает ПТС в руки покупателя.
- Новый владелец ставит машину на учет и занимается оформлением.
В итоге покупатель приобрел автомобиль по выгодной цене, а бывший хозяин избавился от кредита.
Последствия покупки машины, находящейся в залоге
Учитывая, что заложенный автомобиль может быть приобретен с разным оформлением перехода прав, последствия сделки также различаются:
- Доверенность (генеральная доверенность) сама по себе не влечет перехода права собственности, даже если предусматривает права владения, пользования и распоряжения автомобилем. Для того, чтобы получить все права, требуется переоформление машины в ГИБДД, что, в свою очередь, потребует заключения официальной сделки – купли-продажи или дарения. Пока это не сделано, титульным (формальным) собственником остается прежний владелец. За ним же сохраняются и все обязательства, касающиеся автомобиля. Если транспортное средство находится в залоге, на него вполне может быть наложен арест, а затем произведено изъятие в целях реализации и направления вырученных средств на погашение кредита.
- Договор купли-продажи. В этом случае к новому собственнику переходит весь объем прав и обязательств, связанных с автомобилем, и залог сохраняется. Преимущество официального оформления сделки купли-продажи в том, что при определенных обстоятельствах залог автоматически прекращается – если покупатель не знал и не должен был знать, что приобретаемый автомобиль является предметом залога. К сожалению, на практике это обстоятельство часто приходится доказывать в суде, и сделать это бывает очень сложно. Один из основных доводов не в пользу нового собственника – покупка машины по цене ниже среднерыночной. Но есть и ряд других обстоятельств, которые могут объективно свидетельствовать и трактоваться судами как доказательства того, что покупатель мог предполагать нахождение машины в залоге. К ним относятся (согласно материалам судебной практики): предъявление продавцом/покупателем не оригинала ПТС, а его копии или дубликата, а также совершение сделки не собственником, а лицом, действующим по доверенности. В любом случае, если у банка или иного кредитора возникнет повод для обращения взыскания на заложенный автомобиль, все претензии в первую очередь будут адресованы новому владельцу машины. Кроме того, не факт, что приобретенный заложенный автомобиль удастся перерегистрировать на себя. Этому смогут препятствовать как официальный запрет залогодержателя, так и арест автомобиля судебными приставами. Но, как бы то ни было, при наличии договора купли-продажи новый собственник вправе потребовать его расторжения и получения назад или взыскания с продавца стоимости автомобиля согласно указанной в договоре цене.
Отзыв из реальной жизни
Житель Краснодарского края взял автокредит на Солярис. Машина стоила 740 тысяч рублей, а банк дал 590 тысяч рублей в долг. И как положено, оформил залог на машину.
Через месяц собственник продал машину, несмотря на залог. Получил деньги от нового покупателя — и был таков. Банк узнал о продаже машины и потребовал погасить кредит, но денег от заемщика не дождался.
Тогда кредитор пришел к новому владельцу машины: отдайте предмет залога, это наше обеспечение по автокредиту. Покупатель в шоке. Он никакого кредита не брал, за машину честно рассчитался и о залоге слышал в первый раз. Отдавать машину постороннему банку в счет чужого долга он не стал. Дело о заложенной машине дошло до Верховного суда.
Воспользоваться услугой выкупа автомобилей в залоге
Чтобы продать заложенный автомобиль, можно обратиться в специализированные компании, которые занимаются выкупом машин с обременениями. Вы должны учитывать, что такие компании выкупают автомобиль по заниженной стоимости. На стоимость выкупа оказывает влияние сумма оставшегося долга, состояние транспортного средства, количество владельцев и так далее.
Существует специальная формула, которая используется при расчете выкупа заложенного ТС. Выглядит она следующим образом: С=См-Дк-К, где:
- С – сумма, которую получит собственник автомобиля;
- См – фактическая стоимость автомобиля (проводится оценка ТС);
- Дк – остаток по долговым обязательствам заемщика;
- К – комиссия компании, которая решает приобрести обязательства по залогу.