Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банкротство поручителя физического лица — нюансы процедуры». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если арбитражным судом установлен факт финансовой несостоятельности (банкротства) основного заёмщика, но при этом поручителем было исполнено обязательство по возврату долга, то последний имеет право объявить себя кредитором банкрота.
Основания для признания банкротства поручителя
Большинство клиентов компании ООО «Глав Банкрот» на консультации задают такой вопрос: «Можно ли подать на банкротство поручителей иск в суд, если должник перестал платить кредит?» К сожалению, нет. Физическое лицо, как гарант, может инициировать процедуру признания несостоятельности только после того, как суд вынесет решение о переходе денежных обязательств перед кредитором с должника на ручающегося.
Также для подачи на банкротство поручителя физического лица нужно соблюсти условия:
- сумма долга по договору составляет более 500 000 рублей или если она меньше, то у поручителя есть свои обязательства перед другими лицами, что в совокупности составит общий долг свыше полумиллиона;
- дохода и имущества, находящегося в собственности ручающегося, недостаточно для покрытия долгов по исполнительному листу;
- период просрочки выплат по исполнительному предписанию равен 3 месяцам и более.
Процедура банкротства поручителей
В отличие от непосредственных заёмщиков, поручители не распоряжаются взятыми в долг средствами и не имеют от получения кредита никакой финансовой выгоды. В соответствии с этим, заподозрить их в недобросовестном кредитовании практически невозможно. А ведь это одна из наиболее распространённых причин, по которым арбитражные суды отказывают признавать банкротство должников. Поэтому банкротство поручителей по кредиту особенно выгодно.
Как показала судебная практика банкротств поручителей, для признания арбитражным судом финансовой несостоятельности необходимо соблюдение ряда условий:
- Нарушение заёмщиком условий кредитования, вследствие чего банком были предъявлены требования к поручителю, и судом выдан исполнительный документ о взыскании задолженности.
- Просрочка по кредиту составляет свыше трех месяцев.
- Имущества либо доходов поручителя недостаточно для погашения задолженности перед финансовой организацией.
Банкротство поручителя физического лица, равно как и предприятия, предусмотрено Законом № 127-ФЗ, положения которого вступили в силу 1 октября 2015. Это легальный способ избавиться от задолженностей — как своих, так и чужих.
Действия поручителя при банкротстве основного заемщика
Что делать, если основный должник по кредитам объявил себя банкротом? Ответственность поручителя при банкротстве основного заемщика не аннулируется, и все финансовые претензии банк может переадресовать ему. При этом события могут развиваться по двум сценариям:
- Если поручитель выплачивал хотя бы часть кредита за должника, то он вправе предъявить ему кредиторские требования во время процедуры банкротства физлица в размере уплаченной банку суммы.
- Если платежей от него не поступало, то остается ждать завершения банкротства заемщика, после чего самостоятельно оплачивать кредитной организации невозвратную часть долга.
Что делать поручителям?
Во-первых, поручительство — это не помощь по-соседски, это не одолжить пару тысяч до зарплаты дальним родственникам. Это серьезная ответственность и обязательства. В случае, если кредитор перестанет платить по любой причине — от потери работы до смерти, — банк постучится в вашу дверь. Это стоит помнить в момент принятия решения.
Во-вторых, нужно быть готовым платить по долгу своего заемщика. То есть, быть готовым к тому, что риски сработают. Если вы на это не готовы, просто не соглашайтесь быть поручителем.
В практике НЦБ был случай, когда руководитель компании заставил подчиненного под страхом увольнения взять кредит на развитие организации. Такие случаи нередки, что подтверждают многочисленные публикации в СМИ. После того, как компания в конечном итоге прогорает, человек оказывается один на один со своей бедой — многомиллионными долгами и непониманием того, что делать дальше.
Выход из ситуации один — банкротство физического лица. НЦБ поможет через суд законно списать не только чужие, но и свои долги. Главное обратиться за консультацией и вместе с юристами разработать четкий план дальнейших действий.
Банкротство поручителя физического лица
Особую роль в банкротстве физлица играет поручитель, который когда-то помог заемщику с получением денег. Общее число поручителей по кредитам в России примерно равно, если не превышает количество заемщиков. Обычно к процедуре поручительства граждане относится «спустя рукава» и не учитывают возникающей вследствие заключения такого договора ответственности.
И простое желание помочь другу/знакомому/коллеге или родственнику с получением кредита может загнать Вас в весьма глубокую долговую яму, единственным выходом из которой станет банкротство поручителя.
Ведь другого законного способа решить вопрос с долгами по поручительству, помимо банкротства, просто не существует. Рассмотрим, как проходит процедура признания поручителя финансово несостоятельным, и какие могут возникнуть нюансы при ее проведении.
Поручительство при банкротстве должника предполагает возникновения определенных рисков у поручителя. К ним относится:
- гражданин может пострадать материально, так как ему придется не только вносить плату ежемесячно по кредиту, но и оплачивать разные проценты, неустойки и штрафы, начисленные за тот период, когда непосредственный плательщик отказывался от перечисления средств;
- портится кредитная история не только у непосредственного должника, но и у поручителя, поэтому просрочки отражаются в его досье;
- сокращается возможность оформления кредита на себя;
- нередко вовсе по решению суда конфискуется имущество, принадлежащее поручителю, после чего оно продается с целью погасить долги непосредственного плательщика.
Поэтому многие граждане задумываются о том, можно ли прекратить договор поручительства. Данная процедура считается затрудненной, так как кредиторы стараются с помощью разных возможностей предотвратить такую ситуацию.
Прекращение поручительства при банкротстве основного заемщика возможно исключительно при наличии согласия от всех участников сделки, к которым относится и банк. Кредитные учреждения редко соглашаются на такую процедуру, так как они желают всеми возможными способами вернуть свои средства.
Последствия признания гаранта несостоятельным
При банкротстве должника поручительство считается рискованным процессом. Нередко у гаранта просто отсутствуют средства или имущество, с помощью которого он мог бы погасить долги неплательщика. Поэтому единственной возможностью является объявление себя банкротом. Процедура считается сложной и специфической, а также она приводит ко многим негативным последствиям. К ним относится:
- если у гражданина будут отсутствовать личные сбережения, которые могли бы использоваться для погашения долга, то его имущество будет продано на торгах, а вырученные от этого процесса средства направятся на погашение задолженности;
- в течение трех лет не получится у гражданина занимать какие-либо руководящие должности в разных организациях;
- повторная процедура признания себя несостоятельным запрещена в течение следующих 5 лет;
- существенно ухудшается кредитная история;
- если обращается гражданин в течение 5 лет в какие-либо банки за кредитом, то ему надо оповещать работников учреждения о том, что он был признан банкротом.
Поэтому поручители должны серьезно подумать о том, стоит ли подписывать договор поручительства, так как если должник по разным основаниям не сможет справляться со своей кредитной нагрузкой, то гражданину придется столкнуться со многими негативными последствиями.
Возможности и ограничения для поручителя
Для договора поручительства выбирают реального человека, который находится в близких или родственных отношениях с заёмщиком, к примеру, брат, сестра, друзья или знакомые, родители. Это касается частных займов. А в коммерческих отношениях всё сложнее, поскольку поручителем зачастую являются руководители организации. Тем не менее большинство людей, подписывая договор о поручительстве, не до конца понимают, какие обязательства они на себя берут. Основное из них — погасить долг вместо заёмщика в том случае, если он отказывается это делать.
Если говорить уже о судебных разбирательствах, то в первую очередь кредитные учреждения подают иск на заёмщика. Но бывают случаи, когда оказывается, что основной заёмщик — банкрот и, соответственно, погасить долг не может. Актуальным остаётся вопрос, а будет ли нести ответственность гарант в таком случае?
Основания для признания банкротства
Поручитель является гарантом финансовых обязательств другого лица – как юридического, так и физического. Основанием для подписания договора поручительства обычно становится какая-либо выгода, предоставляемая заемщиком.
Наличие подобного соглашения выгодно всем сторонам сделки. Кредитор страхует собственные риски, заемщик увеличивает свою кредитоспособность, а поручитель получает обещанные ему бонусы.
Но, как и любая другая сделка, договор поручительства сопровождается определенными обязательствами для участников. При возникновении у заемщика финансовых трудностей кредитор получает право обратиться с требованием выплатить долг к поручителю. Оно носит четко выраженный денежный характер, о чем было сказано выше.
В ситуации, когда финансовые обязательства превосходят имеющиеся в распоряжении активы, вполне возможно банкротство не только основного должника, но и его поручителя в качестве солидарного ответчика. В свою очередь, последний может инициировать процедуру самостоятельно. Основания для этого перечислены в №127-ФЗ, принятом 26 октября 2002 года. В их числе:
- просрочка по исполнении финансовых обязательств основным должником и наличие судебного решения об этом;
- наличие общей задолженности в размере от полумиллиона рублей;
- отсутствие возможности закрыть долги, по которым инициирована процедура признания должника несостоятельным.
В отличие от основного должника, поручителю заметно сложнее стать участником процедуры банкротства. Дело в том, что для этого необходимо «набрать» нужную сумму долгов в полмиллиона, для чего требуется наличие соответствующих судебных решений. Их получение сопровождается серьезными временными затратами, но является обязательным условием для запуска мероприятия.
Основания для прекращения поручительства
Основания для завершения отношений поручительства перечислены в ст. 367 ГК РФ. П. 1 ст. 367 ГК РФ говорит о том, что главный повод для прекращения обязанностей — это погашение основного обязательства. В то же время существует целый ряд случаев, когда сделка подлежит прекращению как по воле сторон, так и вне зависимости от их волеизъявления.
Важно помнить, что не все случаи завершения сделки автоматически прекращают обязанности поручительства. Рассмотрим данный вопрос подробно.
Согласно положениям ст. 367, 408–419 ГК РФ поручительство прекращается в следующих случаях:
- при погашении долга должником (ст. 408 ГК РФ);
- в случае предоставления отступного, то есть передачи иного имущества кредитору, при наличии согласия сторон на подобный вариант погашения задолженности (ст. 409 ГК РФ);
- при зачете имеющейся задолженности (ст. 410 ГК РФ);
- если должник и кредитор совпадают в одном лице (ст. 413 ГК РФ);
- в случае появления новации, то есть возникновения нового обязательства взамен предыдущего (ст. 414 ГК РФ) — важно помнить, что в силу п. 2 ст. 414 ГК РФ новация влечет прекращение всех сопутствующих прекращенных обязательств, в том числе и поручительства, если сторонами не принято иного решения;
- в случае прощения долга (ст. 415 ГК РФ);
- в случае невозможности исполнения сделки по независящим от сторон обстоятельствам (ст. 416 ГК РФ);
- при издании нормативных актов, ввиду которых исполнение обязательств становится невозможным (п. 1 ст. 417 ГК РФ).
Какую ответственность несет поручитель и какие права имеет
По закону существуют такие виды ответственности согласно составленному документу:
- Солидарная. Она признается только в том случае, если договором или законом не предусмотрена субсидиарная. Эта ответственность предусматривает ответ поручителя перед кредитором в том объеме, в каком и должник, с учетом процентов, убытков и прочих издержек.
- Субсидиарная. Она предусматривает то, что поручитель отвечает строго по условиям договора, и в случае неприятных ситуаций обязан выплачивать долг в полном размере.
Однако не нужно принимать заключение сделки как приговор для поручителя, несмотря на то, что в обязанности этого физического лица входит ответ перед судом за главного должника.
По действующему законодательству этот гражданин вправе отстаивать свои права и занимать активную позицию в защите собственных интересов. Более того, поручитель вправе:
- высказывать свои несогласия, если они имеются, в ходе составления соглашения. Также вносить поправки, предусмотренные законом;
- не терять право на возражения даже при условии, что должник отказался признавать свой долг.
Когда прекращается поручительство
По Гражданскому кодексу РФ существует четыре основания, когда может завершиться поручительство:
- Если окончился срок поручительства. Это может быть окончание полномочий по договору либо досрочно, если должник погасил кредит.
- Если кредитор отказался принять такого рода исполнение.
- Прекращение поручительства при банкротстве финансового должника. Однако это происходит лишь в том случае, если заемщик официально признан банкротом, а кредитор подал на него исковое заявление в суд. Более того, обязательно это должно быть внесено в реестр сведений о банкротстве. Только в таком случае с поручителя снимается обязанность нести ответственность за заемщика.
КОГДА ПОРУЧИТЕЛЮ ВЫГОДНО ОФОРМИТЬ БАНКРОТСТВО?
Поскольку официальное банкротство влечет за собой определённые последствия, следует обдумать, выгодно ли это.
Выгода зависит от финансовых возможностей. Если есть средства и имущество, то их можно использовать для удовлетворения требований кредиторов, чтобы потом истребовать их с изначального должника. Это можно сделать и при банкротстве основного заёмщика, когда процедура инициирована. Тогда нужно будет присоединиться к остальным кредиторам в рамках процесса. В лучшем случае требования будут удовлетворены в порядке реструктуризации полностью или частично при реализации имущества должника. В худшем случае может оказаться, что у должника нет подходящего для реализации имущества, и придётся остаться ни с чем.
Если сам гарант находится в таком же положении, что и основной должник (у него нет имущества, которое можно реализовать и тем самым компенсировать задолженность), то выхода кроме получения статуса банкрота и не остаётся.
Нужно иметь ввиду, что некоторое имущество нельзя реализовывать для закрытия задолженности — в том числе единственное жильё. Все исключения перечислены в ст. 446 Гражданско-процессуального кодекса РФ.
Ответственность поручителя при банкротстве должника
Банки при подписании договоров поручительства используют 2 вида ответственности:
- солидарная;
- субсидиарная.
Такие же требования устанавливаются ст. 363 ГК РФ. Исходя из вида ответственности, прописанной в договоре, будет отличаться развитие событий при банкротстве основного должника.
-
Солидарная ответственность.
В данном случае поручителю надлежит выплатить:- сумму долга по кредиту;
- начисленные проценты;
- дополнительные затраты. В частности, комиссии, штрафы, начисленные за просрочку.
-
Субсидиарная ответственность.
Здесь на поручителя ложится обязанность выплатить оставшийся долг, который не смог отдать сам заемщик. То есть банк предъявляет претензии по очереди: сначала к основному должнику, и только потом — к поручителям.
Важно!
Банк может предъявлять претензии к должнику и поручителю одновременно или на выбор к кому-то одному. Фактически это общий долг, со всеми вытекающими последствиями.
Понятие о банкротстве поручителя
Под понятием подразумевается юридически оформленное заключение о неспособности физического лица или организации отвечать по долгам лиц, у которых данный человек или фирма выступили в роли поручителя.
Также должны быть соблюдены некоторые условия, для того, чтобы можно было подать заявление в арбитраж:
- Заемщик оказался не способен оплатить свои долги, кредитная организация выиграла дело в суде и получила исполнительный лист на взыскание задолженности с гаранта.
- Сумма, подлежащая оплате – не меньше пятисот тысяч рублей.
- Поручитель не способен выплатить долги даже с учетом продажи собственного имущества.