Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Минфин разработал проекты новых правил льготной ипотеки в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Прежде всего, заемщику стоит обратиться в банк, выдавший ему ипотеку. В федеральной программе задействованы практически все крупные российские кредиторы. Обращаться нужно в отдел по работе с просроченными задолженностями, а если просрочек еще нет, но намечаются, то можно к любому ипотечному специалисту.
Льготы 2022 года: актуальные программы
Государством предусмотрено четыре вида кредитования. Но прежде чем обращаться за оформлением, давайте подробнее рассмотрим, какие есть льготы по ипотеке.
| Название программы | Описание |
| Ипотека россиянам по ставке 6,5% . |
Получить льготный кредит можно только, если покупаете дома застройщика. Столь выгодные предложения предназначены практически для всех, причем вне зависимости от того сколько вам лет, замужем/женаты ли вы, сколько детей успели родить и места проживания. Но есть ограничения по сумме (6-12 млн. рублей). Точная сумма зависит от местности, где берется ипотека. Программа действовала 17.04. 2022 по 1.07.2021 года. |
| Ипотека для семей, с двумя+ детьми. Ставка – 6% годовых. | Чтобы получить льготы по ипотеке с детьми, нужно чтобы второй ребенок появился после 2018 года (включительно). Родители могут приобрести жилье у застройщика или заняться рефинансированием кредита. Для жителей дальнего востока ставка ещё более выгодная – 5%, а выбор недвижимости больше. Например, недвижимость можно приобрести не только у застройщика, но и на вторичном рынке или даже доме в деревне. |
| Сниженная ставка на жилье в сельской местности – 3% годовых | Льготный кредит работает только в некоторых регионах Дальнего Востока, и других областях, где заемная сумма составляет 5 млн. руб. (максимум). Для остальных регионов максимально допустимый кредит немного меньше – 3 млн. рублей. В программе не принимает участие Москва, область и Питер. |
| Льготнаяипотека для Дальне Восточного региона под 2% | Программа предусмотрена для недвижимости в городе, в селе или чтобы построить дом. Рассматриваемая льгота предусмотрена для супругов, которым ещё нет 35 лет или для одинокого родителя, у которого несовершеннолетний ребенок. Также ипотека может быть получена владельцем земли на Дальнем Востоке. Максимальная сумма, которую может получить заемщик – 6 млн. рублей. |
В чем суть государственного субсидирования
Чтобы читатель получил чёткое представление о государственном субсидировании ипотеки, приведём пример на конкретных цифрах. В реальной жизни они могут отличаться, но понять суть вопроса помогут.
Например, банк предоставляет долгосрочный жилкредит под 13,5% годовых. Государство при этом компенсирует финансовому учреждению 3,5%, и ипотека в конечном итоге будет оформлена под 10%. То есть заемщику предоставляется возможность выплачивать банку гораздо меньшие суммы, что делает обслуживание долгосрочной ссуды вполне доступным.
Помимо этого, программа ипотечного кредитования с государственным субсидированием предусматривает выдачу гражданам жилищных сертификатов на покупку как квартир, так и домов. Это именной документ. По сути, жилищный сертификат позволяет получить от государства бесплатные квадратные метры.
В какие банки обращаться
В российском законодательстве чётко прописано, что денежные средства, являющиеся помощью в частичном погашении ипотечного займа, поступают на счёт кредитных организаций. Однако в поисках ответа на вопрос, можно ли получить субсидию, если есть ипотека, необходимо учитывать, что банки принимают во внимание уровень платежеспособности заёмщика и на этом основании определяют следующие параметры долгосрочного жилкредита:
- минимальную/максимальную сумму ссуды;
- сроки погашения долга;
- тип приобретаемого на условиях ипотеки объекта недвижимости.
Граждане, которые решили оформлять ипотечную ссуду на общих основаниях, могут прибегнуть к услугам практически любого финансового учреждения. Если же предполагается получение долгосрочного жилкредита с субсидированием, все происходит несколько сложнее:
- Даже если вы относитесь к льготникам, не факт, что в местном бюджете имеется статья расходов под такую программу.
- Наличие сертификата не всегда является убедительной причиной для кредитора оформить ипотеку под госсубсидию. Прежде всего оценивается уровень платежеспособности потенциального клиента.
Тем не менее сегодня есть ряд финансовых организаций, на кредитные продукты которых распространяются льготные условия:
- Сбербанк;
- ВТБ 24;
- ДельтаКредит;
- Россельхозбанк;
- УралСиб;
- ЮниКредит;
- «Открытие»;
- Меткомбанк.
Проект «Молодая семья» имеет возрастные ограничения: его участниками могут быть люди не старше 35 лет (хотя бы один из супругов). В программе участвуют не только пары с детьми, но и бездетные семьи, а также родители-одиночки, воспитывающие хотя бы одного ребенка. Заявки принимают в госадминистрации и департаменте молодежной политики.
У претендентов на субсидию главным основанием должно быть отсутствие своей жилплощади или условия, непригодные для нормального проживания. Сумма выплат будет зависеть от количества детей, совокупного семейного дохода и возможностей финансирования в регионе.
Вот вам пример: если у бездетной пары субсидия компенсирует только 30% стоимости недвижимости, то пары с детьми могут получить 35% плюс еще 5% на каждого из детей.
Так как помощь государства покроет только треть кредита, соискатель должен соответствовать стандартным требованиям кредитора:
- Возрастные рамки – 22-35 лет;
- Стабильный источник дохода;
- Официальное место работы;
- Стаж на последнем месте работы – не менее полугода;
- Хорошая кредитная репутация.
В 2019 году в перечне ипотечных госпрограмм появился еще один вариант субсидирования – для поддержки семей, воспитывающих 2-х и более детей. Направлен он на повышение рождаемости в стране.
В соответствии с этим проектом семья, в которой родился малыш в период январь 2018-декабрь 2022 года, может претендовать на дотацию для компенсации кредита с процентной ставкой выше 6%. Это может быть уже второй (третий) или последующие дети. Срок действия субсидии – 3 года. Для третьего ребенка – такие же условия, но ставка перекрывается уже на 5 лет. Программа имеет и другие требования:
- Малыш должен родиться в указанные сроки.
- Возрастные ограничения: от 21 до 65 лет – стандартные требования банков.
- Квартиру надо приобретать только в домах-новостройках (на жилье вторичного рынка помощь не распространяется).
- Первый взнос за ипотеку составляет от 20% (можно воспользоваться материнским капиталом).
- Стоимость квадратных метров обязана укладываться в пределы лимита, установленного законодательством (8 млн. руб. – для Москвы, Петербурга, Московской и Ленинградской областей и 3 млн. руб. – для всех других регионов).
- Погашать задолженность надо только равными частями.
- Наемные сотрудники должны отработать на последнем месте не менее полгода, предприниматели – не менее 2-х лет успешного собственного бизнеса.
- Гражданство и регистрация – РФ.
- В список обязательных условий входит и оформление страховки – и на участника программы, и на приобретаемую недвижимость.
Из последних изменений стоит учитывать, что льготный период, когда действует ставка 6%, распространяется на весь срок выплат, а не на 3 и 5 лет, как в предыдущие годы. Субсидию выделяют ипотечным клиентам в пределах ставки ЦБ+4%.
В рамках реструктуризации часть долга участника программы перед банком будет списана (компенсировать потери банку будет государство в пределах 10% от суммы долга, но не более 450 тысяч руб.). Среди других нововведений:
- Участвовать в ипотеке и рефинансировании под 6% могут семьи с 4-мя и более детьми (ранее 4-й ребенок уже не мог претендовать на 6%-ю ставку).
- Если ребенок (второй и последующие) родился в период 01.07.2022 – 31.12.2022, срок участия в программе продлевается до 1 марта 2023 года.
- В соответствии с дополнительным договором о рефинансировании банк может снизить ставку по активному ипотечному кредиту до 6%, оформленному в любое время, без оформления нового договора. Отсутствие необходимости готовить новый пакет документов особенно актуально, если женщина не имеет дохода (находится в декретном отпуске).
- Срок предоставления субсидий увеличен до 8 лет, если в периоде с января 2018 года по 31 декабря 2022 рождается два и более ребенка.
Общие требования к претендентам
Условия господдержки по ипотеке 2019-го года касаются не только соискателей, но и жилья, на которое они претендуют. Требования к клиентам:
- Возрастные ограничения: молодые семьи – до 35 лет (хотя бы один из супругов), госслужащие – до 54 лет;
- Первый взнос – от 20%;
- Субсидию получают первый раз;
- Сроки договора – на 30 лет;
- Платежеспособность – личных средств претендента должно быть достаточно, чтобы оплатить часть задолженности, которую не компенсирует субсидия, надо еще оплатить и страховку.
Требования к недвижимости:
- Жилье, которое покупают в ипотеку, должно быть единственным у клиента;
- Площадь ипотечной недвижимости обязана соответствовать параметрам: 46 кв. м для однокомнатной квартиры, 65 кв. м – двухкомнатной, 85 кв. м – трехкомнатной;
- Рыночная стоимость квартир – до 60% средних цен по региону;
- Тип жилплощади – любой (как с первичного рынка, так и со вторичного) – главное, чтобы дом был достроен и сдан в эксплуатацию.
Как происходит выплата компенсации кредиторам?
Можно ли получить субсидию, если есть ипотека, зависит в первую очередь от наличия средств в бюджете, из которого будет перечисляться возмещение. Каждый год в федеральных бюджетах закладывается определенная сумма, которую можно использовать только для компенсации ипотеки (тела, процентов или того и другого).
Чтобы компенсация поступила, банк-участник программы периодически подготавливает реестры, где содержится необходимая информация о заемщиках-претендентах на госпомощь:
- Ф.И.О.;
- реквизиты договора;
- срок действия;
- размер начисленных процентов;
- остаток долга;
- счет, на который должны поступить деньги;
- размер компенсации;
Тип реестра и данные, которые в нем должны содержаться, зависят от программы субсидирования ипотеки. Реестры направляются в соответствующие органы муниципалитета или другие ведомства, которые курируют возмещение ипотеки. Там документы проверяются и направляются в казначейство, которые и перечисляют деньги в банки.
Часто бывает, что выделенной государством суммы не хватает до конца года, особенно если программа субсидирования очень популярная. В таком случае реестры сохраняются до момента их финансирования, а заемщики в это время выполняют свои обязательства в полной мере.
Ипотека с государственной поддержкой — это, прежде всего снижение финансового нажима в виде субсидии на проценты банковской ставки в момент оформления займа под жильё от строительной компании.
На 2023 год разработано несколько вариантов поддержки от государства кредитов для приобретения жилой недвижимости:
- Дотирование государством ставки под ипотеку;
- Выдача займа под сертификат материнского капитала;
- Госсубсидия социального займа для многодетных семей;
- Госпрограмма займа для молодой семьи;
- Ипотечный вариант под 6,0%;
- Льготное кредитование по программе для военнослужащих и вышедших в запас;
- Реструктуризация займа при помощи и поддержке со стороны государства.
Для того чтобы оформить ипотеку с господдержкой в Сбербанке РФ, или же в другом банке, который работает с правительственными программами льготного финансирования граждан, нужно предоставить оригиналы документов, а также качественно снятые с них копии.
Список нужных документов:
- Паспорт заявителя — в данном документе должны быть вклеены все необходимые фотографии, а также указано гражданство РФ и проставлено место временной регистрации на территории РФ, или же указано место постоянной прописки;
- Справка о заработной плате, что выдается работодателем и в которой проставлен заработок за последние 6 месяцев;
- ИНН — данный документ имеет любой гражданин государства;
- Если кредитование на льготных условиях, производится для военнослужащего заявителя, тогда обязательно к документам приложить военный билет;
- Вся документация на жилплощадь, для которой выдаётся ипотека (копии документов, предоставляет застройщик);
- Если ипотеку берёт молодая семья, или же в ипотеке участвуют оба супруга, тогда нужно представить документ, подтверждающий их семейный статус и вступление их в законный брак;
- Если семья, участвующая в ипотеке с господдержкой, имеет в своем составе детей, тогда нужно предоставить на них документы, что подтверждают их рождение;
- Если в ипотеке участвуют супруги вместе, тогда документы о своих доходах должны представить оба;
- Также банки могут затребовать еще документы, что удостоверят Вашу личность — загранпаспорт, или же водительское удостоверение;
- Документ, где подтверждено внесение авансового взноса за ипотеку;
- Некоторые банки могут дополнительно потребовать некоторые документы, чтобы убедиться в платежеспособности заявителя на ипотечный заем с государственной поддержкой.
Условия ипотеки при рождении третьего ребенка
Возможность государственной помощи не зависит от возраста участников. Даже если один или два ребенка уже совершеннолетние, это не станет препятствием к получению льгот. Кроме того, необязательно иметь статус многодетной семьи.
Несмотря на отсутствие жестких требований, определенные условия получения 450 тысяч для погашения ипотеки все-таки существуют:
- кредит выдан российским банком;
- мать и отец не должны быть лишены родительских прав;
- дата оформления ипотеки — не позднее 1 июня 2023 года;
- ипотечный кредит оформлен на покупку квартиры, дома или участка, рефинансирование и т.д.
Какое жилье можно купить по «Семейной ипотеке»
Программой «Семейная ипотека» можно воспользоваться для покупки жилья в новостройке, на вторичном рынке или для приобретения частного дома с земельным участком. Продавцом обязательно должно выступать юридическое лицо (например, застройщик).
Также кредит можно использовать для строительства индивидуального жилого дома или покупки земельного участка с дальнейшим строительством на нем частного дома. Важно, что все работы должны проводиться по официальному договору подряда с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем.
Программа позволяет приобрести жилье и на вторичном рынке у физических лиц, но только в одном федеральном округе (Дальневосточном) и только на землях сельских поселений. «Классическую вторичку по договору купли-продажи купить по программе льготной ипотеки практически нельзя. А вот вторичку от застройщика (где в ДКП продавцом выступает застройщик) — можно. Но по факту это все равно новое жилье, в новом доме, в котором никто не жил», — рассказала директор офиса продаж вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова.
Основные условия получения ипотеки
Условия льготной ипотеки формируются на законодательном уровне и на уровне банка. Постановление устанавливает следующие правила:
- договор ипотеки должен быть заключен с 17 апреля до 31 декабря 2022 года включительно;
- максимальная сумма зависит от региона выдачи кредита (Москва и Петербург до 12 млн рублей, остальные регионы – до 6 миллионов);
- первоначальный взнос не менее 15% от цены квартиры;
- распространяется только на первичное жилье, строящееся или уже готовое;
- ставка 6,5% годовых на весь срок кредита;
- ограничений по срокам кредитования нет;
- субсидии и маткапитал использовать можно.
Особенности госпрограммы
Перед тем, как обращаться в банк с заявлением о выплате компенсации для закрытия ипотечного кредита, важно учесть несколько нюансов:
- Если третий и последующие дети родились до начала 2023 года, субсидию вам не предоставят. Если же ребенок рожден после указанной даты, но ипотека оформлена раньше, деньги перечислят;
- Если вы хотите погасить ипотеку досрочно, не закрывайте за свой счет сумму менее 450 000 руб. – ее можно получить от государства, а собственные деньги – сэкономить;
- При желании вы можете рефинансировать ипотеку по более выгодной ставке и уменьшить проценты на 1-2 пункта, а затем воспользоваться субсидией на 450 000 руб. Это будет выгоднее для вас;
- Если вы планируете третьего ребенка и надеетесь на деньги, выделяемые по программе, учитывайте сроки ее действия – до конца 2023 года. О возможности ее продления пока нигде не говорится;
- Если женщина или мужчина воспитывают в новой семье ребенка от прошлого брака, а у супруга с ним только двое детей, оформлять субсидию лучше тому, на кого записаны все трое;
- Если остаток задолженности менее 450 000 руб., перечислят только сумму остатка. Получить оставшиеся деньги не удастся;
- Выделять доли на несовершеннолетних по условиям программы необязательно. Однако если они выделены ранее при использовании материнского капитала, их придется увеличивать;
- В программе нет ограничений в плане возраста или уровня дохода граждан. Воспользоваться ею могут как малоимущие, так и обеспеченные многодетные семьи.