Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банк продал долг коллекторам: советы юристов из R.TIGER». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Возможность передачи обязательств по кредиту в третьи руки может показаться необычной. Однако действительно, банковская организация имеет право продать задолженность так называемому преемнику, который станет кредитором вместо банка. Такой договор называется цессией: цедент, то есть изначальный кредитор, предоставляет цессионарию (как правило, коллекторскому агентству) право на взыскание задолженности в том виде, в каком она существует на текущий момент. Цессионарий имеет право требовать от заемщика сумму — определенный процент — за неправомерное удержание и использование средств, однако при желании может списывать часть обязательств и тем самым облегчать финансовые обязательства клиента.
Может ли банк продать кредит
На каких основаниях коллекторы требуют долг?
Существует три варианта, почему коллекторы требуют долг.
Передача долга по агентскому договору. Когда банк передает право требования коллекторам по агентскому соглашению, деньги должник возвращает банку или МФО. Коллектор лишь посредник, помогающий вернуть деньги. За это банк выплачивает ему комиссионное вознаграждение, например, процент от суммы.
Полная продажа. При продаже задолженности кредитор заключает с коллекторским агентством договор уступки права требования — договор цессии. Если продажа состоялась, банк или взыскатель обязаны уведомить об этом должника. К уведомлению прикладывают договор цессии, подтверждающий продажу. Если договор отсутствует, банк или коллекторы отказались предоставить, то требование вернуть деньги незаконно.
Если закон соблюден, а должник соглашается вернуть задолженность, деньги получают коллекторы, а не банк.
Есть ли последствия для заемщика?
Продажу финансовых обязательств заемщики воспринимают негативно, потому что, наслушавшись историй о выбивании долга, считает, что коллекторы превратят жизнь в ад.
На самом деле, последствия будут такими же, как если бы банк сам требовал долг. Коллекторы не отличаются от банков по правам и требованиям. Например, банк вправе взыскать задолженность, через суд, как и коллектор. Дополнительных привилегий для коллекторских компаний нет. В своих правах по взысканию коллекторы обязаны придерживаться 230-ФЗ, ГК и ГПК. Если звонки и уведомления на должника не подействуют, максимум — коллекторы передадут дело в суд и будут взыскивать деньги через судебных приставов.
Еще уступка права требования не приостанавливает срок исковой давности. Он будет длиться с даты последнего платежа первоначальному кредитору и обновится, когда внесете платеж новому кредитору.
Куда обратиться если банк продал долг коллекторам?
Итак, о продаже долга заемщик чаще всего узнает от банка или от самих коллекторов. Первое, что нужно сделать, оказавшись в такой ситуации — это узнать в банке точную сумму задолженности на момент продажи и попросить расшифровку (в расшифровку указывается, сколько у заемщика основного долга, сколько из общей суммы приходится на проценты, а сколько – на штрафы и пени). Попытки коллекторов «увеличить» ваш долг являются незаконными и их можно оспорить.
После того, как на связь выйдут коллекторы (они могут звонить, отправлять SMS-сообщения или письма по почте), следует отправить в адрес коллекторского агентства заказное письмо. В письме заемщик вправе потребовать предоставления копии договора, подтверждающего факт продажи долга с приложением документации по кредиту.
Отсутствие ответа на письмо — повод для того чтобы не исполнять требования коллекторов: не получив подтверждающей документации, вы не можете быть уверены в законности требований коллекторов. Если же агентство обратится в суд, заемщик в качестве доказательств сможет предоставить имеющиеся у него документы по кредиту и квитанцию об отправке письма с требованием выслать подтверждение передачи долга.
А как поступить в ситуации, если продажа долга была оформлена надлежащим образом и требования коллекторов законны? Оптимальным вариантом, конечно, является выплата долга (или совершение хотя бы каких-то шагов по погашению задолженности). Попытки скрыться, изменить номер телефона, переехать жить в другой район на некоторое время помогут отсрочить выплату, но полностью проблему не решат, поскольку смена кредитора никаким образом не влияет на обязанность заемщика по погашению долга.
Поэтому, отказываться от общения с коллекторами (при условии, что они действуют в рамках закона, не увеличивают размер задолженности и т.д.) не следует. Напротив, нужно продемонстрировать свою заинтересованность в погашении долга и приступить к его выплате (иногда агентства готовы пойти навстречу клиенту и рассмотреть возможность рассрочки).
Какие могут быть основания для начала действий коллекторской организации
Если поступил звонок от коллекторов необходимо еще раз внимательно изучить договор на оформление займа, возможность перепродажи долга третьим лицам должна быть в нем оговорена. Если в договоре указано, что переуступка обязательств невозможна, то работа коллекторов по возврату долга проводиться не может, и эти действия неправомерны. Чаще всего такой пункт в договоре присутствует, но он может быть написан мелким шрифтом, и заемщик может не обратить на него внимания или не придать ему значения.
Коллекторское агентство может работать как представитель банка, так и само может действовать на правах кредитора. От этого будет зависеть, кому в итоге заемщик будет платить по обязательствам.
В 2022 году рынок продажи просроченных долгов восстановится до уровня 2019 года
Как предполагают в Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), в 2022 году объем первичного предложения долгов, когда банки и МФО будут предлагать коллекторам выкупить долги должника, составит 271 млрд рублей. Об этом пишет издание «КоммерсантЪ». То есть прогноз говорит, что предложения превысит на 16% сумму, которую коллекторы получили по итогам 2021 года.
Это — 226 млрд рублей. Но в то же время и на 30% ниже, чем уровень продажи долгов года, который предшествовал пандемии коронавируса, 2019 — 399 млрд рублей. По оценкам ассоциации, и в 2021, и в 2022 году доля реально проданных в сегменте цессии долгов будет находиться на уровне 90%, то есть составит в абсолютном выражении 203 млрд и 244 млрд рублей.
Цены портфелей долгов при продаже их коллекторам значительно выросли. Если пять лет назад портфель банковских долгов можно было купить за 1% и ниже, то в 2021 году это 7–9%. Оживление на рынке перепродажи просроченных кредитных обязательств будет происходить из-за многих событий 2021 года .
Первый фактор — это активность со стороны самих кредиторов. Ускоренные темпы выдач потребительских кредитов, превышающие рост доходов населения, скорее всего, обернутся увеличением объемов просроченной задолженности. Второй — инвесторы коллекторского бизнеса верят в возможность легких заработков на этом рынке, поэтому 34% продавцов собираются увеличить объем предложения просроченной задолженности и 50% покупателей собираются инвестировать в долги сумму большую, чем в 2021 году.
Сама просрочка при этом молодеет, считают в «Эксперт РА». Банки все чаще продают просрочку до года. Также в 2022 году на рынке ожидают активизации предложения портфелей просрочки со стороны банков второго эшелона, которые раньше не участвовавших в торгах: тенденция начала проявляться в 2021 году и усилится в следующем. Причина в жесткой регуляторной политике ЦБ, которая побуждает банки с меньшим запасом прочности наконец-то заняться оздоровлением своих балансов.
Как общаться с коллекторами
Коллекторы могут запугивать должника, оказывать на него моральное давление, угрожать физической расправой, звонить или посещать не только его самого, но и его родственников. Не нужно поддаваться панике и уговорам. Если звонки и визиты совершаются ежедневно и неоднократно, коллекторы общаются не слишком вежливо, можно пригрозить обращением в суд или в полицию. Выслушивать оскорбления и угрозы нельзя. После того, как взята трубка телефона и начат разговор, коллектора стоит предупредить о том, что беседа записывается на диктофон.
Банк может передать долг сторонней организации, если это предусмотрено договором. Если банк передал долг коллекторам без уведомления должника, эту процедуру можно оспорить. Когда коллекторы звонят по чужому долгу разговаривать с ними не нужно, можно сразу же обратиться в полицию.
Как определяется срок давности
Как указано в ГК РФ, СИД по кредитным обязательствам начинает идти со дня выявления кредитором невнесенного платежа. Фактически исковая давность не может отсчитываться раньше наступления просрочки. Когда клиент заключает кредитный договор, он получает график платежей, которому обязуется следовать. Именно в нем зафиксирован предельный день поступления денег в банковскую организацию.
В Постановлении № 43 от 29.09.2015 года Пленум ВС РФ установил, что СИД по задолженности, накапливающейся частями, определяется для каждой из них отдельно. Исходя из этого, исковая давность по штрафным санкциям в одном договоре может отличаться. Ее исчисление начинается со дня возникновения просрочки исполнения обязательств по отдельным платежам.
Приведем пример.
По договору кредитования, заключенному между Ивановым Петром Петровичем и ООО «Банком Весна», крайняя дата поступления ближайшего платежа – 30.01.2019 года. Заемщик допускает просрочку. Банк бездействует. СИД заканчивается 31.01.2022 года, то есть через три года после фактической просрочки. Отсчет давности начинается со дня, следующего за днем непоступления ежемесячного платежа. СИД исчисляется суммарно по пропущенным взносам. Аналогично дела обстоят в отношении штрафных санкций.
На практике наблюдается два варианта отсчета СИД:
- по прошествии СИД завершается срок и по основным взносам, и по факультативным;
- по окончании СИД по главному долгу остается необходимость уплаты процентов (это происходит, если в условиях кредитного договора прописано более позднее их внесение).
Если банк продал долг коллекторам, что делать
Для нового кредитора наличие решения суда в пользу банка имеет только положительное значение, после уступки коллекторам переходят все обязательства по кредиту, в том числе и судебные решения в пользу банка. Это же касается и исполнительных производств в пользу банка, коллектор должен только поменять сторону в исполнительном производстве.
Продажа банковского долга коллекторам может иметь как положительный, так и отрицательный эффект для должника.
- Положительный момент, что долг был уступлен за меньшую сумму и просить скидки, в случае погашения долга, можно.
- Отрицательный момент, то, что новый кредитор начнет взыскивать долг по кредиту, скорее всего, более эффективно.
Банк продал кредит коллекторам, что делать и как поступить правильно подскажет юрист по кредитам. Должник столкнется с коллектором и кто выиграет в этом противостоянии будет зависеть от того, что предпримут стороны.
Юридическая компания “ПИК” поможет разобраться с законностью продажи долга, и предложит комплекс мер по защите имущества и денежных средств должника, в случае продажи долга коллекторам.
Как вести себя с коллекторами
Коллекторы выкупили долг у банка, что делать? — этот вопрос задает каждый, кто оказался в подобной ситуации. Дадим несколько рекомендаций:
- Не избегайте общения. Чем дольше вы скрываетесь, тем настойчивее ведут себя кредиторы.
- Попробуйте обсудить новый график выплат. Возможно, вам пойдут навстречу и предложат выгодные условия сотрудничества.
- Вас запугивают? Обращайтесь в полицию. Оказывать давление на клиентов запрещено законом.
В компетенции коллекторов — следующее:
- Звонить по поводу долга не чаще одного раза в день и двух раз в неделю. Только в рабочее время.
- Отправлять текстовые и голосовые сообщения максимум два раза в день и четыре раза в неделю.
- Приходить домой один раз в неделю.
Кредиторам нельзя грубо разговаривать с клиентами, хамить, угрожать, шантажировать. Если такое происходит, записывайте беседы на диктофон или видеокамеру.
Когда сумма долга превышает 500 тыс. рублей (вместе с пенями и штрафами), гражданин вправе признать себя банкротом. Все кредиты спишут. Но этот вариант используют в крайних случаях: процедура влечет за собой дополнительные неудобства. Суд может запретить выезжать за границу, и в течение пяти лет нельзя будет взять новый кредит.
Тогда женщина обратилась в Верховный суд (ВС). Там посчитали, что отсутствие в договоре запрета, ещё не даёт право банку самостоятельно распоряжаться обязательствами перед ним и перед клиенткой. Наоборот, такую возможность (передача долга) необходимо было прописать в договоре и согласовать с клиентом. Как говорится в определении ВС:
Действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, однако такая уступка допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.
ВС посчитал, что при рассмотрении дела об уступке прав требования по кредитным договорам с физлицами, суду первой инстанцией следовало бы руководствоваться законом о защите прав потребителей. Согласно ему, кредитной организации запрещено передавать долг коллекторам без согласия клиента. Дело было направлено на новое рассмотрение в апелляцию.
Долги, которые запрещено продавать
Нельзя продать задолженность или передать её, в том числе и продать долг коллекторам, если срок исковой давности истек. По ним так же нельзя обратиться в суд. Согласно статье 196 Гражданского кодекса, срок взыскания не должен превышать 3 лет, а при особых обстоятельствах — 10 лет.
Часть обязательств не может быть передана третьим лицам в соответствии с российским законодательством.
Такие как:
- компенсация морального ущерба;
- супружеские долги при расторжения брака;
- алименты;
- долги работодателя перед работниками при реорганизации предприятия;
- возмещение вреда жизни или здоровью.
Если в тексте договора с заемщиком нет пункта о возможности передачи долга третьему лицу (агентство по возврату долгов), кредитор не сможет передать или продать исполнительный лист коллекторам (так же, как и заинтересованное лицо не сможет купить долг). В этом случае, обязательным условием будет согласие заемщика. Без такого согласия, передача или продажа долга считается ничтожной, и новые кредиторы не получат законного права на его взыскание. В этом случае, продать долг коллекторам по исполнительному листу так же не получится.
Цессия – это передача права взыскания долга другому лицу. Это предусмотрено в статьях 388-390 Гражданского Кодекса. В этом случае, первоначальный заимодавец теряет свои права на определенных условиях. Например, если цессионарием – новым владельцем прав, выплачено вознаграждение бывшему кредитору.
При заключении договора цессии важно проверить его юридическую обоснованность и учесть все нюансы. Если впоследствии дело должника будет передано в суд, а договор цессии составлен неверно, суд признает данную сделку недействительной и отменит её. Однако для составления договора цессии нет четких правил, он может быть составлен в произвольной форме. Агентство по возврату долгов имеют свои шаблоны соответствующие законодательству России.
Банк передал кредит другому банку
Данная ситуация встречается не часто, но если она произошла, то заемщику стоит изучить этот вопрос. Помните, что новый банк не имеет права в одностороннем порядке изменять условия кредитного соглашения. Но в этом случае вы также должны внимательно проанализировать документацию. Иногда в ней прописывается, что кредитная организации может менять условия. Поэтому все специалисты рекомендуют всегда внимательно изучать документы перед подписанием.
Очень важно, чтобы кредитор своевременно уведомил человека об изменении организации и реквизитов для осуществления выплат. Если документ не был направлен вовремя, то в случае просрочки вы сможете доказать, что задолженность была допущена не по вашей вине.
Изменение условий возможно только с согласия заемщика, поэтому внимательно изучайте все договоры. Должны быть сохранены все аспекты. Помните, что в этом случае вы не можете перестать выполнять свои обязательства по займу.
После официального уведомления постарайтесь сразу узнать всю необходимую информацию в новом банке. Это поможет избежать дополнительных трудностей.
Законна ли продажа долга коллекторам и когда её можно оспорить?
В российском законодательстве нет прямого запрета на продажу гражданских займов третьим лицам. Поэтому согласие должника не требуется. Бывает, что в кредитном договоре прописывается, что требуется согласие должника. Если такого согласия не было, то тогда договор цессии может быть оспорен.
Внимание! Финансовые учреждения имеют право переуступать только те кредитные договоры, которые были заключены после 1 июля 2014 года. Ранее подписанные соглашения передавать запрещено.
Способы передачи долговых обязательств неплательщика:
- Договор цессии. Займ физического лица продаётся представителю агентства. Коллекторская организация становится кредитором, и вправе на законных основаниях требовать погашения заёмных средств в свою пользу.
- Агентское соглашение. Это по сути договор на оказание услуг банковскому ведомству. Агенты выполняют посреднические функции за комиссионное вознаграждение.
Невыплаченные обязательства как продукт торговли.
В наше время законы рынка везде диктуют свои правила. В основе этих правил товарно-денежные отношения.
Кредитные обязательства — это тоже товар. Главный принцип торговли: «Надо договариваться!»
Конечно, речь не идет о тех коллекторах, которые остались в лихих 90-х. Гадят, пугают страшилками и варварскими способами выбивают долги. С этими конструктивного диалога не выстроить. Здесь в помощь только правоохранительные органы.
Большинство агентств — вид бизнеса. Хороший он или плохой — вопрос личных предпочтений. Но рыночные отношения здесь присутствуют в полной мере. Поэтому диалог может быть даже полезным.